本文選用京東金融（IOS）APP進行使用體驗分析，相關(guān)競品為螞蟻財富APP。由于京東金融整體體量過大，本文只對其理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)作分析，不深入涉及消費金融（白條、金條）和便捷支付版塊。

   一、行業(yè)背景

  據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)顯示：截至2018年三月，互聯(lián)網(wǎng)金融市場活躍度大幅提升，用戶規(guī)模站上6600萬高位。受目前P2P平臺爆雷事件的影響，市場活躍度將有所下降的同時，避險用戶也開始自發(fā)向頭部應(yīng)用聚攏，互金產(chǎn)品開始依賴大平臺背書和由其帶來的信用增級。

  當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在降低交易成本、提升金融的支付清算、資源轉(zhuǎn)移、風(fēng)險管理等功能的同時，推動傳統(tǒng)財富管理市場實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。京東金融、螞蟻財富、愛錢進、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)理財應(yīng)用的發(fā)展大大降低了投資者的投資門檻，也提高了用戶投融資便捷度。

  京東、阿里各自提出新零售和無界零售，支付寶、微信支付、京東小金庫在賬戶體系上不斷進行優(yōu)化升級，深耕用戶生活消費場景，其中京東小金庫“零用錢”、螞蟻財富“余額寶”等開始應(yīng)用于不同消費場景，如：商城付費、生活繳費、車貸房貸、信用卡還款等，在提高互金行業(yè)金融資產(chǎn)流動性的同時，補充完善無界支付場景。

   二、產(chǎn)品分析

  據(jù)易觀analysys，2018年第1季度末投資理財應(yīng)用中，京東金融以1754萬活躍用戶規(guī)模位列第一，螞蟻財富和天天基金網(wǎng)位列二、三位，愛錢進以147萬活躍用戶列行業(yè)第四，其次是陸金所。

  晉商貸理財、宜人理財、荷包、人人貸WE理財和鳳凰金融也在前十榜單之中。在活躍用戶規(guī)模上，第二名螞蟻財富（553.1萬）遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于京東金融（1754.1萬）。

   1. 運營定位

  據(jù)百度百科：京東金融于2013年10月獨立運營，定位為服務(wù)金融機構(gòu)的科技公司。京東金融倚靠京東集團超過2.4億的活躍用戶，擁有幾十萬供應(yīng)商和合作伙伴數(shù)據(jù)，以及交易數(shù)據(jù)，加之投資與合作形式獲取數(shù)據(jù)。

  以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，搭建服務(wù)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的開放生態(tài)，致力于與金融機構(gòu)共同服務(wù)企業(yè)和個人，提升金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本。從2016 年開始，京東金融整體定位發(fā)生了改變，不再做自營金融業(yè)務(wù)，而是開放能力來幫金融機構(gòu)做金融業(yè)務(wù)。

  相較于京東金融，螞蟻財富更加年輕，它于2017年6月14日螞蟻金服旗下的一站式理財平臺“螞蟻聚寶”升級獨立而成，并正式上線“財富號”。它宣稱全面向基金公司、銀行等各類金融機構(gòu)開放，同時向金融機構(gòu)開放最新的AI（人工智能）技術(shù)。

  根據(jù)螞蟻金服的研究，AI的能力將從“理解用戶”、“優(yōu)化投資策略”和“用戶與金融產(chǎn)品匹配”三個層面助力金融機構(gòu)。

  在自我定位上，京東金融更加傾向于通過大數(shù)據(jù)搭建金融服務(wù)平臺，提高效率，降低投融資成本，而螞蟻財富著重于對用戶投資傾向的研究與和精準(zhǔn)匹配。

   2. 用戶畫像

  根據(jù)百度指數(shù)，在搜索層面京東金融與螞蟻財富的用戶高度重合，集中在北上廣深、杭州、蘇州、成都等經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)城市，從地區(qū)分布可以看出，其主要用戶群體受教育程度較高、對資產(chǎn)管理認(rèn)知較為深刻，人群主要聚集的地區(qū)理財氣氛較濃。

  其用戶6成以上為30至39歲的用戶，這部分人群的理財思想較為前沿，可以接受非傳統(tǒng)的金融投資和理財模式，在有一定存款水平和工資水平的前提下，尋求資產(chǎn)保值、增值的渠道。

  次高部分人群為40至49歲區(qū)段，此部分人群理財需求更大，但受制于思維模式，該部分人群更偏好以銀行為首的傳統(tǒng)金融公司提供的理財服務(wù)。

  20至29歲人群對新興的互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品接受能力較強，但在經(jīng)濟條件上相對欠缺、理財思維也較不成熟，平臺對他們來說是了解金融理財?shù)囊淮笮畔碓矗脚_上的產(chǎn)品扮演的是一個低門檻，低成本，容易操作的投資標(biāo)的物。

  從性別分布上看，接近73%的用戶為男性，男性用戶在購買金融產(chǎn)品時，對其收益率等各項指標(biāo)、新聞信息、公司重大消息、風(fēng)險披露有更為理性和直觀的要求。他們往往希望通過定制計劃和合理的量化資產(chǎn)獲得更高的收益，因此也更容易在京東APP和支付寶已有鏈接端口的情況下，額外下載一個理財應(yīng)用以管理其資產(chǎn)。

   3. 購物需求

  零售型互金產(chǎn)品購物需求

  針對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人群，我們將用戶在互金平臺上的投資理財行為理解為商城式購物，其購物需求分為剛性需求與彈性需求。

   當(dāng)用戶有剛性需求時，將自發(fā)的注冊賬戶，選擇商品進行投資；當(dāng)用戶只滿足一部分彈性需求時，平臺需要考慮消費場景并使用各種促銷手段增加客戶增量、留存率、回流率和粘性，以保證其平臺活躍度。三、功能體驗

   1. 結(jié)構(gòu)圖

  對版塊直接做對比可以發(fā)現(xiàn)，京東金融雖然比螞蟻財富更早“出道”，但并沒有孵化出完整的用戶社區(qū)體系。現(xiàn)階段京東金融的平臺主要推廣對象仍是平臺合作基金和自營基金，平臺目前盈利主要來源也在于此。證券和保險行業(yè)在京東金融APP的板塊占有大小遠(yuǎn)小于金庫、白條等功能，用戶可選擇的理財產(chǎn)品局限在平臺推廣的產(chǎn)品中。

  相比之下，螞蟻財富在版塊分配上更為平均，獨立的股票界面和搜索引擎使得證券市場復(fù)雜繁多的信息量得意容納。社區(qū)化建設(shè)上更加人性化，用戶評價、分享心得更加簡便（但兩個平臺的社區(qū)用戶都不多）。在信息自主獲取上，螞蟻財富的搜索引擎無處不在，用戶獲取信息方式更為豐富。

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